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养老保险交多少最合适,中 断缴费的该不该补缴

 

发布日期: 2014年3月18日                                                                                               信息来源: 优仕人才

 

    对于缴纳养老保险(一样平常也简称 养老金、养老社会保险或“社保”),人们有两种常见立场:

    在白领以及各种企 事业单元事情的人傍边,最常见的立场是盼愿单元能够替自己尽管即便多的缴纳养老保险,以便在自己年迈 往后获得较好的保障。

    而对于农民工(和 一小部门养老保险唱衰者)看来, 养老保险是靠不住的,他们 盼愿能够少交概略完全不交养老保险,最典型的浮现即 是新劳动法实施往后,每年都出现农民工退保潮。

    在这篇文章里我们 用一个大略的盘算来剖析,多交养老保险和少交养老保险哪一种行为斗劲切 确。

    百姓交纳的 养老保险由统筹部门和个人 账户两部门组成,由企业“代缴”百姓收入的20%进入统筹账户,百 姓直接交纳收入的8%进入个人账户。一 个常见的误区是,人们觉得统筹账户企业代缴那20%“自己没出钱”, 因为那笔钱没有经由自己的手。现实上那20%模拟仍是是自己出 的,因为企业在盘算人力本钱的时刻,并不是以员工的名义报答进行盘算,而是以企业在人力上的现实支出进行盘算。

    若是一家企业以每 月6000元钱的本钱雇佣一 个打字员,那么这个打字员的养老保险,公积金等等实足 都只能搜罗在这6000元之内,而不概略 出现这种情形:企业给出一份6000元的报答,然后发 报答的时刻才发现还需要替职工“代缴”养老保险、住房公积金等支 出,导致这笔公约凌驾预算。

    可见代缴是一个很 是聪明的计划:一个人领取了6000元报答,然后 养老保险拿走了1400元,这和(提前抽 走1000元,)给他发报答 5000元,然后养老保险只从他手里拿走 400元给他带来的感受 是完全纷歧样的。即使高福利的欧洲国家如德国等,养老金占报答比重也不会跨越20%,可是中国的养老 金比重高达28%,公共却并不觉得 到肩负繁重,这种代缴轨制是一个主要的缘故原由。

    现在我们来算一下 交养老保险划得来吗?

    职工退休往后领取 的养老金也两部门组成,即统筹部门加个人账户余额。

    统筹部门的发放标 准为:以办理申领根柢养老金手续时的上年度全市职工月平均报答为基数,缴费年限每满1年增添1%,个人账户的余额 发放男女分歧,女性55岁退休计发  170个月,男性 60岁退休计发  139个月。

    说是170个月和139个月将个人账户上 的钱全数发完,但这实在只是一种盘算体例,在现实操纵中,养老保险只是根据1/170概略1/139个每个月支出,而 不管你的个人账户里的钱是否发完,其缘故原由也很是大略:不成以或许使得退休人员在某一个时点往后的退休金有年夜幅度的下降而造成社会问题问题。

    我们假设某人 25岁起头事情,事情 35年至60岁退休,缴纳 养老保险金35年,并于75岁弃世亡(中国现 在平均年龄74岁),可领取养老 金15年。为了便于盘算 ,我们先假设社会平均报答在未来的60年不增添,社会年 平均报答永远为1.那么该员工共缴纳 养老金为0.28×35=9.8

    退休之后,他每年 可以领取统筹部门=1×35×1%=0.35

    个人账户养老金 =(0.08×35)×12/170=0.197647(按170个月盘算)

    两者相加,该员工 每年领取0.35+0.197647=0.547647的养老金,生前领 取养老金总计0.547647×15(退休后的保留年 数)=8.2147,

    交了9.8,只领回8.2147,该员工领取和缴 纳养老金之比为0.8382,每交100元养老金只能拿归 来83块多,显然划不来 。

    持反对意见者概略 会说,报答水平不概略永远连结不变,若是我们考虑到报答渐渐增添,那么购买养老保险即是划算的。

    我们再来假定百姓 年报答平均初始值为1,年均报答增添率 为5%,事情年限为 35年,盘算可知:

    1年报答期末值: 1×1.05^(35-2)=5.2533

    年报答和值:( 1-5.2533×1.05)/(1-1.05)=90.3200;

    2总计交纳退休金 90.3200×28%=25.2896

    3其个人账户余额: 90.3200×8%=7.2256;

    统筹部门为 1×1.05^(35-2)×0.35=1.7511

    个人账户为 7.2256×12/170=0.5100

    总计领取退休金( 1.7511+0.5100)15=33.9165

    交纳25.2896,领取33.9165,比例为1.3411,仿佛只要社会连 结增添,看上去确实能赚一点。

    不外35年的零存整取,末 尾获取的收益仅为总额的1.34倍,这实在是一个 低得可怜的利息回报,为什么不用这钱投资点别的呢?

    考虑通胀身分,再 算一笔账

    还有一个必需考虑 的要素是通货膨胀,任何社会长期来看都必然是一个通胀的历程,今日的人平易近币和美元英镑的购买力,都非三五十年前可比。

    假设我们的 养老保险轨制是从1980年起头实施的,那 时刚加入事情的某甲和某乙报答都为60元,某甲不信任 养老保险,他要求单元只按 最低的标准缴纳养老保险,每个月交给 养老保险四块八毛钱;而某 乙信任多交养老保险能让自己有一个幸 福的晚年,在往后的十年傍边都坚持让单元以较高的标准缴纳养老保险,甚至每月多给 养老保险交15元。

    三十年曩昔了,某 甲和某乙现在都到了退休的年龄,他们回头审阅自己的保留:某乙在八十年月很长一段时刻(报答较年夜幅度前进曩昔),保留品质都只有某甲的四分之三,他换来的独一利益是,在养老保险账户上比某甲多 1800元,在他领养老金 的时刻,多交的这1800元甚至达不到城镇 职工一个月的平均报答。

    按中国的通胀速度 ,很有概略前二十年交的养老保险费在数额上只即是 末尾5年交的钱。从个人 账户来看,年青时多交老了多拿是没错,但多拿的钱远远比不上年青时多交造成的损失踪。

    显然,个人账户是 一笔很坏的投资,前二十年多送进个人账户的钱会被通胀严重稀释,几乎即是打了水漂。而统筹账户那部门钱斗劲划算,因为领取的标准是根据退休前一年的平均报答水平拟订的,所以统筹账户具备必定的抗通胀功效。

    中国正处在老龄化 历程中,往后适龄劳动者越来越少,退休者越来越多,养老保险的支出还将越来越 年夜,收入也将越来越少,这是养老保险的可见前景。而现 在中国社保基金投资收益率几乎是全国上最低的,跟通胀水平比起来,养老钱现实处于贬值状况,且就现在形式看来,跟着养老保险基金规模越来越年 夜,贬值损失踪也越来越年夜,指望未来的养老金政策有较年夜改良,甚至帮你招架通胀的打击,这也是不梗概略的。

    文章最后总结一下 ,三个推论送给巨匠:

    1,在漫长的职业糊 口中,应该为自己的养老作出计划,不要指望多交养老金能让你过上幸福晚年;

    2,养老金交得越多 越不划算,在和店东的谈判中,多要求报答,少要求社保;

    3,人类的履历证实 ,对年夜年夜都平凡人而言,最好的养老屏障是家庭和儿女,最好的养老投资是生孩子。 

     

   

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